Отказ от страхования жизни
Если заемщик решил, что страхование жизни не дает ему никаких преимуществ, он может отказаться от полиса:
- еще до оформления ипотеки;
- уже после заключения страхового соглашения, но тогда возможно, что уплаченную страховую премию либо вообще не вернут, либо вернут только пропорционально “неиспользованным” дням.
Отказаться как от страхования квартиры, жилья прочего вида, так и от страхования жизни, можно абсолютно в любое время действия договора (ч. 2 ст. 958 ГК РФ). Вопрос лишь в том – вернут или не вернут страховую премию.
Возврат возможен:
- при отказе в “период охлаждения”, который по закону равен 14 дням с момента заключения страхового договора (СК может увеличить этот срок);
- а также в случаях, предусмотренных в договоре сторон (например, там может быть сказано, что страховка аннулируется при полном погашении обязательств перед банком в досрочном порядке, и премия в таком случае возвращается в пропорциональном размере за “неиспользованные” дни).
Отказ от страховки после ее оформления осуществляется следующим образом:
- в СК или банк подается заявление (скачать примерный образец) по почте, лично или через доверенное лицо;
- к заявлению прилагается комплект документации (см. ниже);
- ожидается ответ от банка или СК;
- деньги приходят на расчетный счет, указанный в заявлении.
Прилагаемые документы:
- общегражданский паспорт;
- страховой полис;
- ипотечный договор;
- выписка с реквизитами банковского счета;
- квитанция об уплате страховой премии.
Как получить ипотечный кредит самостоятельно?
Перейдем к алгоритму, который поможет взять заём на жилье. Разберем, как оформляется ипотека двумя способами: самостоятельно и с помощью кредитных брокеров.
Начнем с ситуации, когда заёмщик хочет сэкономить на помощниках и получить кредит самостоятельно. Для этого ему придется пройти через 6 этапов.
#1. Выбор жилья
Банки выдают ипотечные кредиты на следующие виды недвижимости:
- квартиры в новостройках
- квартиры на вторичном рынке
- дачи, коттеджи
- частные дома.
Также можно получить заём на жилье, которое покупается по договору долевого участия. Но такие кредиты дают не все банки.
#2. Выбор банка
Недостатка в предложениях на рынке ипотечного кредитования нет
Выбирая финансовое учреждение и конкретный кредит, обратите внимание на:
- сумму первоначального взноса
- кредитный лимит
- страховки
- репутацию кредитного учреждения
- отзывы
- условия досрочного погашения
- максимально допустимые просрочки
- количество документов для оформления.
Если не все ваши доходы официальные, обратитесь в банки, которые предлагают ипотеку по двум документам. В таких компаниях процентные ставки на 2−3% выше, чем в среднем по рынку. Но они дают деньги без подтверждения дохода.
#3. Сбор бумаг, подача заявки
Разберем, какие документы нужны для ипотеки.
Банки попросят предъявить следующие бумаги:
- заявление на получение кредита
- паспорт заёмщика (если есть поручители и созаёмщики — копии их паспортов)
- справка о доходах за последние 6 месяцев (по форме 2-НДФЛ или банка)
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем
- документы о регистрации предприятия (если заёмщик владеет бизнесом)
- документы на квартиру или дом, которые планируется приобрести по ипотеке.
Если планируете получить ипотеку и воспользоваться материнским капиталом (или получить квартиру по военному кредитованию), то потребуются бумаги, подтверждающие льготы.
Для обладателей материнского капитала:
- сертификат (или сертификаты, если их несколько)
- согласие от Пенсионного фонда на использование средств
- согласие от продавца квартиры или дома на продажу недвижимости по материнскому капиталу.
Для военных:
разрешение от Росвоенипотеки.
#4. Оформление договора
Ипотечные соглашения составляются банками, а клиенты только подписывают их. Но это не мешает изучить текст договора от первой до последней страницы.
Рекомендуем обратить внимание на «мелкий шрифт», а также на содержание последних страниц документа. Чаще всего именно там прописаны невыгодные для заёмщика условия. В договорите внимательно изучите следующие параметры кредита:
В договорите внимательно изучите следующие параметры кредита:
- срок погашения
- ежемесячный платеж
- эффективная процентная ставка
- условия досрочного погашения
- комиссии (за открытие счета, проведение операций и т. д.)
- штрафы за просрочки.
Если хотя бы одно условие не устраивает, можете сказать об этом кредитному менеджеру. В случае, когда банк не хочет менять договор, лучше найти другое кредитное учреждение.
Подписывать кредитный договор в тот же день, когда вы получили его на изучение, необязательно. Можно забрать экземпляр домой и перечитать его в спокойной обстановке с квалифицированным юристом.
Если условия устраивают, приступайте к поиску квартиры.
#5. Покупка квартиры, подписание кредитного договора
Найдите квартиру или дом, которые устроят и вас, и банк. Обычно кредитные учреждения отводят на выбор недвижимости 1−2 месяца. Если за этот срок заёмщик не определится с квартирой или домом, банк может аннулировать решение об одобрении кредита.
Как только объект выбран, можете подписывать договор о купле/продаже квартиры (дома) и договор об ипотеке с банком. Недвижимость сразу же передается в залог кредитному учреждению, о чем составляется специальный документ — закладная.
#6. Страхование сделки
Российское законодательство обязывает заёмщиков, которые берут ипотеку, страховать сделку.
Требования закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» распространяются только на страхование квартиры. Но банки предлагают клиентам оформить полисы страхования жизни, платежеспособности, здоровья, риска невозврата кредита. Стоимость таких страховок может доходить до 10−15% от суммы займа. Банки не имеют права навязывать их и отказывать в выдаче кредита, если клиент не захотел заплатить за полис.
#7 Оформление документов
Последнее, что осталось сделать — зарегистрировать сделку в Росреестре. Для этого принесите подайте в отделение Росреестра или онлайн все документы — соглашение об ипотеке, договор купли/продажи квартиры или дома, закладную, страховой полис. Через 2−3 дня информация о сделке появится в Росреестре, и вы станете обладателем новой квартиры.
Выбор банка и самый выгодный кредитный продукт
Перед пересмотром данных, в каком банке будет выгодно взять ипотеку, выберите недвижимость
Покупать можно квартиры в новостройках и на вторичном рынке, частные дома, это может быть комната, доля в квартире, апартаменты, коттедж, земельный участок, дача, таунхаус
Обратите внимание на условия специальных программ и программ господдержки. Как выгодно в них поучаствовать? Военная ипотека — возможность получения жилья для военнослужащих, ежемесячные взносы и аванс оплачивает государство
Ипотека “Молодая семья” — возможность оформить льготные кредиты с небольшими процентами и начальным взносом лицам до 35 лет. Вариант приобретения жилья с маткапиталом — самая выгодная ипотека для семей с двумя и более детьми. Социальная ипотека — лояльная процентная политика и поддержка авансом социально значимых профессий. Оцените собственную финансовую ситуацию. Можно взять ипотеку без внесения аванса, с авансом в размере 5-10%, 15-20% или 30-50%. Выясните, каково качество кредитной истории. Желательно проверить досье заёмщика до подачи заявки. Не дают ипотеку людям с испорченным кредитным отчётом. Определитесь с пакетом документов. Они в банках могут отличаться. В некоторых учреждениях можно оформить сделку на основании справки по форме банка, а в других нет. Выявите наличие/отсутствие дополнительных комиссий и взносов. Иногда затраты на страхование, выдачу займа бывают большими, итог — совсем недешёвый кредит. Более выгодным вариантом может быть программа с немаленькой ставкой, но с меньшими расходами, касающимися обслуживания кредита. Подсчитайте необходимую сумму. Примерную стоимость объекта недвижимости нужно сравнить с деньгами в наличии. Разница — это и есть заёмная сумма. Проверьте себя на соответствие минимальных требований выбранного кредитора к заёмщику. Проанализируйте предложения по ипотеке. Найдите несколько вариантов, где брать предлагают с небольшой ставкой. В первую очередь стоит обратиться в банк, в котором выдают зарплату. Здесь предложат лояльную ставку и скидку на начальный взнос. Рассчитайте платёж и необходимый доход. Аннуитетный позволяет вносить ежемесячно равные суммы и повышает вероятность вынесения положительного решения по заявке соискателю даже с небольшим доходом. Дифференцированные платежи по ипотеке предоставляют возможность сэкономить, но первые платежи получатся большими. Подобрать вариант поможет ипотечный калькулятор. Окончательно определитесь со сроком. Длительный срок позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа, что напрямую влияет на одобрение заявки. При появлении свободных средств погашайте кредиты большими суммами. Банк пересчитает проценты. Не переоценивайте силы по поводу ежемесячных затрат. Важные для личного бюджета события могут ощутимо повлиять на финансовое положение, так что придётся срочно искать, где взять деньги на очередной платёж. Подберите выгодный способ подачи запроса на выдачу займа. Оформить ипотеку можно в банковском офисе. Дистанционная заявка, размещённая на сайте кредитного учреждения, даёт скидку на ставку. Если самостоятельно не хочется разбираться, в каком банке самый низкий процент ипотеки, то проще доверить задачу ипотечному брокеру.
Как купить полис ОСАГО онлайн
Для удобства автолюбителей процедура оформления полиса значительно упростилась, и теперь приобрести его можно онлайн. Чтобы это сделать, потребуется запомнить анкету, где вписать требуемую информацию о себе и ТС, на который оформляется договор. Рекомендуем использовать калькулятор страховки ОСАГО 2021 от сервиса электронного страхования Insapp, чтобы подсчитать данные о стоимости полиса. С недавнего времени страхователь предлагает произвести процедуру расчета посредством официального портала. По завершению процесса оплаты вы получите уведомление на электронную почту с электронным полисом и другими важными данными. Следует помнить, что автогражданка начнет действовать только по истечению трехдневного периода.
Выгодна ли ипотека в целом
С точки зрения процентных ставок ипотека — самый выгодный банковский кредит. Она обеспечивается залогом, банк не рискует остаться ни с чем, поэтому может себе позволить установить хорошие условия обслуживания.
Но при этом важно понимать, что это большая ссуда, которая часто берется на 10-20 лет. И чем больше срок возврата, тем весомее становится переплата
Люди, заключающие договора на 15-20 лет и больше, часто констатируют тот факт, что на эти же деньги могли бы себе купить уже две, а то и 3 подобных квартиры.
Как сократить переплату:
- изначально выбрать выгодный срок ипотеки. Например, если планировали взять ссуду на 15 лет, постараться сделать 12. Уровень дохода в любом случае будет расти по отношению к ежемесячной выплате, с годами платежи будут становиться все менее обременительными;
- пользоваться программами рефинансирования. Если в будущем банки станут выдавать ипотеки дешевле на 1-2% и выше, подавайте заявку на рефинансирование, снижайте действующий процент;
- пользуйтесь всеми положенными программами субсидирования. Даже если ипотека действует, ее можно частично перекрыть маткапиталом, переоформить по программе Семейная ипотека и пр.;
- выбирайте для покупки новостройки, жилищный кредит окажется дешевле.
Топ банков для получения семейной ипотеки. Сравнение условий по семейной ипотеке
Семейная ипотека это федеральная программа господдержки, которая помогает молодым и состоявшимся семьям с детьми купить недвижимость на более выгодных условиях чем обычный ипотечный кредит. У программы семейной ипотеки более гибкие условия, позволяющие улучшить жилищные условия большому количеству семей с детьми. Под семейную ипотеку попадают семьи при условии, что в семье есть ребёнок, рожденный с 1 января 2018 г. Так же под эту программу попадают усыновители при условии что ребёнок так же рождён после 1 января 2018 года. Ниже в таблице мы собрали топ банков для получения семейной ипотеки.
| Название банка | Максимальная сумма ипотеки | Срок ипотеки | Ставка по ипотеке | 1-ый взнос по ипотеке | Условия получения ипотеки | Подробные условия |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Семейная ипотека  Реклама. АО «Альфа-Банк». Лицензия № 1326. ИНН 7728168971. Erid=LjN8KAjE2
Доступно в городах |
до 12 000 000 ₽ | до 15 лет | от 5.8 % | от 20.1 % |
Гражданство РФ |
Сайт банка |
| Семейная ипотека  Реклама. ПАО «ФК Открытие». Лицензия № 2209. ИНН 7706092528. Erid=LjN8KAiTt
Доступно в городах |
до 60 000 000 ₽ | до 30 лет | от 5.99 % | от 10 % |
Гражданство РФ |
Сайт банка |
| Семейная ипотека  Реклама. ПАО РОСБАНК. Лицензия № 2272. ИНН 7730060164. Erid=LjN8KFB4F
Доступно в городах |
до 30 000 000 ₽ | до 35 лет | от 3.5 % | от 20.1 % |
Гражданство РФ |
Сайт банка |
Порядок приобретения через интернет
Полис страхования жизни оформлять обязательно, но если заемщик все же решил сделать себе такую защиту, то ему нужно следовать порядку оформления:
- сделать расчет на онлайн калькуляторе;
- оплатить страховую премию банковской картой;
- распечатать электронный полис, который придет на почту после оплаты;
- подписать его собственоручно;
- предоставить в банк на сделку или для ежегодного продления договора.
Какую страховую выбрать
По умолчанию страхование должно оформляться у того страховщика, который входит в установленный банком список одобренных (аккредитованных) СК.
Однако возможен и вариант приобретения страхования и в неаккредитованной СК. В таком случае, этой СК нужно подать в банк заявление и документы, подтверждающие соответствие требованиям. Кредитор рассмотрит их и сообщит заемщику свое решение – примет ли он защиту от этого страховщика или все же нет.
Главным критерием стоит определять надежность и стабильность компании. Бесспорными лидерами страхового рынка в России являются такие компании как:
- Ингосстрах;
- ВСК;
- РЕСО;
- Альфа-страхование;
- СОГАЗ.
Список необходимых документов
В случае оформления страхования недвижимости при ипотеке, по недвижимому имуществу нужно собрать пакет правоустанавливающих и технических документов.
Если страховка жизни оформляется не в рамках комплексного продукта (жизнь, титул, имущество), тогда документы по недвижимости предоставлять не потребуется. Все, что нужно будет подать, это:
- общегражданский паспорт;
- заявление на заключение договора (скачать образец);
- анкета с основными сведениями о трудовой деятельности, о наличии хронических заболеваний и др.;
- копия ипотечного договора и, при наличии, закладная;
- справка из банка об остатке кредитной задолженности;
- выписка из амбулаторной карты;
- прочая документация, предоставляемая по требованию страховщика.
Инструкция
Получить бланк заявления можно:
- в офисе банка / страховщика;
- на официальном сайте банка / страховщика;
- на нашем сайте (см. выше).
Также возможно оформление полиса онлайн (например, по программе “Защищенный заемщик” от Сбербанк-страхование). Но указанная возможность реализована не всеми СК.
Оплата страховой премии в 2024 году может быть произведена:
- путем внесения наличных в кассу страховщика;
- безналичным переводом денежных средств на расчетный счет СК;
- с банковской карты (при онлайн-оформлении).
Что делать при страховом случае
Если заемщик умер или получил инвалидность, ему или его наследникам нужно обратиться к страховщику, подтвердив наступление страхового случая соответствующими медицинскими документами
Важно соблюсти сроки обращения, установленные Правилами или договором сторон
Пошаговая инструкция
Порядок действий заемщика при возникновении таких случаев, таких ситуаций:
- уведомить страховщика в срок, установленный в договоре (обычно – это 30-35 дней с даты страхового случая);
- предоставить заявление и документы, подтверждающие факт смерти или наступления инвалидности, способом, указанным в договоре – лично, через представителя, по почте;
- дождаться, пока страховщик вынесет решение о признании или непризнании случившегося страховым случаем (около 10 дней) и оформит страховой акт;
- получить выплату на расчетный счет (еще около 14 дней после истечения вышеуказанных 10).
Какие документы потребуются
Перечень документации зависит от вида страхового случая.
Например, при смерти застрахованного лица выгодоприобретатель предоставляет:
- заявление на выплату (скачать примерный бланк), с указанием банковских реквизитов для перечисления средств;
- копия страхового полиса и всех доп. соглашений к нему;
- копия кредитного договора;
- квитанция об уплате премии;
- свидетельство о смерти застрахованного;
- карта амбулаторного / стационарного больного;
- копия медзаключения о причинах смерти;
- протокол патологоанатомического вскрытия;
- прочие документы, предоставляемые по требованию страховщика.
Суть Коэффициента К(это было до 2020 года)
Коэффициент К по разному называют в разных договорах страхования
Суть этого коэффициента в том, что это коэффициент, которые описывает расходы страховой на ведение дела.
Он измеряется в процентах, а в формуле учитывается в десятых долях, т.е. поделенный на 100
Существуют разные названия данного коэффициента
- Коэффициент Аквизиционных расходов страховой, Процентов
- Поправочный коэффициент
- Доля аквизиционных расходов в страховой премии
Данный коэффициент включает комиссионное вознаграждение агента, прочие аквизиционные расходы, расходы по обслуживанию договоров страхования
Ипотечное страхование от Ингосстраха
При оформлении ипотечного кредита/займа может потребоваться страховой полис, который будет включать в себя один риск или их комплекс:
- Страхование предмета залога (квартиры, дома). Страхуются только конструктивные элементы.
- Смерть и утрата трудоспособности заемщика/созаемщика.
- Страхование титула.
Дальнейшее обслуживание ипотечного полиса:
При заключении многолетнего договора ипотечного страхования в Ингосстрахе вы сможете оплачивать очередные взносы онлайн на нашем сайте или в своем личном кабинете.
Условия банка:
По требованиям некоторых банков страховая сумма может быть увеличена на 10-15% к суммы кредита/остатку задолженности по кредиту.
При заключении договора с кредитной организацией одним из обязательных пунктов является предоставление страхового полиса. Обычно он нужен на момент выдачи кредитных денежных средств.
Уточните у банка требования к страховому покрытию, отправьте заявку на расчет или оформите полис онлайн (при соответствии требованиям банка) и просто предоставьте полис в кредитную организацию.
Какие документы нужны?
- При страховании предмета залога – кредитный договор и документы, подтверждающие право собственности, копия отчета независимого оценщика.
- При страховании жизни – заявление на страхование Заемщика и (или) Созаемщика. Его нужно отправить на электронную почту [email protected]. При необходимости страховая компания может направить на медицинское обследование или запросить дополнительные медицинские документы.
- При страховании титула предоставьте копии правоустанавливающих документов на объект залога.
Что влияет на стоимость страхования по ипотеке?
- Требования банка-кредитора по объему страхового покрытия.
- Размер ипотечного кредита.
- Возраст и пол заемщика/созаемщика, состояние здоровья.
- Вид объекта залога и его технические характеристики – материал стен и перекрытий, износ конструкций. Статус объекта – достроен и введен ли в эксплуатацию дом. Если дом еще не введен в эксплуатацию потребуется только страхование жизни и здоровья, а если дом уже сдан или вы приобретаете вторичное жилье, кредиторы потребуют страхование и самого объекта – квартиры, дома или другой недвижимости.
- Количество и характер предыдущих сделок по объекту недвижимости (при необходимости страхования титула).
Средний тариф на рынке в зависимости от покрытия и выбранного банка-кредитора составляет 0,6–1%. Для точного расчета отправьте заявку на страхование.
Важно! Страховой тариф по комплексному ипотечному страхованию формируется из суммы тарифов по каждому виду страхования, входящему в программу.
Преимущество страхования в Ингосстрахе
- Ингосстрах аккредитован в большинстве кредитных организаций.
- Решение о полной стоимости полиса при полном комплекте документов принимается за 1 рабочий день.
- Подпись и оплата полиса – у нас в офисе/на сделке в банке/в офисе вашего представителя.
Что делать при наступлении страхового случая?
При наступлении страхового случая Страхователь обязан совершить следующие действия:
- Незамедлительно заявить о случившемся в компетентные органы.
- Незамедлительно, не позднее 3 рабочих дней (при страховом случае по личному страхованию — не позднее 31 рабочего дня) после наступления/обнаружения страхового случая уведомить Страховщика.
- Сообщить Страховщику в письменном виде всю информацию и передать документы компетентных органов.
- Сохранить поврежденный объект в неизменном виде до его осмотра представителями компании.
Если не оплачена первоначальная страховая премия, договор страхования считается не вступившим в силу, и Страховщик полностью освобождается от выплаты страхового возмещения при страховом случае.
Если не оплачен очередной (ежегодный) страховой взнос, клиенту направляется уведомление о расторжении договора, и он расторгается.
Кроме того, копия данного уведомления направляется в банк, который имеет право пересмотреть условия кредитного договора (повысить процентную ставку) в связи с неисполнением заемщиком своих обязанностей по обслуживанию кредита.
Транскапиталбанк
Ипотечный продукт для приобретения готового или строящегося жилья на первичном рынке. Главное условие – наличие аккредитации в ТКБ у застройщика.
Общие условия
ТКБ для приобретения недвижимости предлагает условия:
- сумма для Москвы, Санкт-Петербурга и областей от 1000000 до 12000000 рублей;
- для регионов от 500000 до 600000;
- срок от 3 до 25 лет;
- ставка – от 7,99%;
- первоначальный взнос от 20 до 90% включительно;
- комиссии за выдачу, досрочное погашение не взымаются.
Погашение происходит аннуитетными платежами, один раз в месяц. Процентная ставка зависит от услуг, которые подключаются дополнительно. Страхование жилья является обязательным, жизни и здоровья – на усмотрение клиента.
Требования к заёмщикам
Подать заявку-анкету на ипотеку могут заёмщики в возрасте 25-75 лет при наличии:
- паспорта гражданина РФ;
- постоянного места работы и дохода;
- стажа на последнем месте работы от 3 месяцев, для ИП от 1 года.
Соискатели старше 65 лет могут рассчитывать на одобрение только в случае, если страховая компания согласна подписать с ними страховой договор. Для заёмщиков, состоящих в законном браке необходимо письменное согласие на кредит супруга/супруги.
Преимущества
Продукт имеет отличия:
- дистанционное оформление;
- минимальный пакет документов;
- досрочное погашение без переплат;
- высокий процент одобрения.
Соискатель перед подписанием договора может получить бесплатную консультацию специалистов по интересующим вопросам.
Как получить
Подать заявку можно дистанционно. Для этого необходимо выполнить 3 шага:
- Регистрация на официальном сайте.
- Заполнение заявки-анкеты с приложение скан-копий документов.
- Получение предварительного решения банка в смс-сообщении.
Заполнить анкету можно с любого устройства, решение принимается в течение суток. Останется собрать документы, сдать их в банк для одобрения, подписать договор и провести сделку.
Как погасить
Для ежемесячных платежей по кредиту предусмотрены каналы:
- интернет-банк ТКБ Экспресс;
- терминалы банка;
- платёжные системы;
- безналичный перевод.
Внести средства без переплат можно через сервисы банка.